央行發(fā)布支付新規(guī)：你的微信錢包跟支付寶怎么辦？

昨天（1月13日）出了一個大消息。

大消息有點拗口。原話是這樣的:

《國務院辦公廳關于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》中要求“非銀行支付機構不得挪用、占用客戶備付金,客戶備付金賬戶應開立在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行。人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機構備付金賬戶計付利息”。

看到這段話,內(nèi)心是不是充滿了一些些的小疑惑啊?

第一個問題,啥是客戶備付金?

簡單地說,就是我們在網(wǎng)上買東東的時候先預付了錢,這錢我們預付完之后,商家是拿不到的,一直要等到我們收到貨并且確認付款之后,商家才能收到錢,而在這期間,這筆我們預付而商家沒拿到的錢就一直存在在第三方支付機構的賬上,這就是客戶備付金。

對此,人民銀行權威解釋:客戶備付金是非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金,不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。

第二個問題,這政策啥意思?

簡單地說,就是以后客戶備付金統(tǒng)一開在人民銀行或符合要求的商業(yè)銀行的賬戶上,就不再是由網(wǎng)上的那些支付機構自己說了算了。當然,基金君看到的重點是,銀行不付利息,不付利息,不付利息……

第三個問題,這政策為啥要出?

人民銀行表示,近年來,客戶備付金規(guī)?？焖僭鲩L、存放分散,風險事件頻發(fā)。建立支付機構客戶備付金集中存管制度,主要目的是糾正和防止支付機構挪用、占用客戶備付金,保障客戶資金安全,并引導支付機構回歸業(yè)務本源。

人民銀行認為風險主要是這樣幾個。

一是一旦客戶備付金被挪用或者竊取,后果不堪設想。

2014年8月,浙江易士企業(yè)管理服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,涉及資金5420.38萬元。

2014年9月,廣東益民旅游休閑服務有限公司“加油金”業(yè)務涉嫌非法吸收公眾存款,造成資金風險敞口達6億元。

2014年12月,上海暢購企業(yè)服務有限公司發(fā)生挪用客戶備付金事件,造成資金風險敞口達7.8億元,涉及持卡人5.14萬人。

二是一些支付機構違規(guī)占用客戶備付金用于購買理財產(chǎn)品或其他高風險投資。

三是支付機構通過在各商業(yè)銀行開立的備付金賬戶辦理跨行資金清算,超范圍經(jīng)營,變相行使央行或清算組織的跨行清算職能。甚至有支付機構借此便利為洗錢等犯罪活動提供通道,也增加了金融風險跨系統(tǒng)傳導的隱患。

四是客戶備付金的分散存放,不利于支付機構統(tǒng)籌資金管理,其實還存在流動性風險。

第四個問題:這政策啥影響?

央視財經(jīng)測算了一下,由于第三方支付過程產(chǎn)生的時間差會形成巨大的資金積淀,這部分資金在銀行賬戶里產(chǎn)生的利息收入,就占到支付機構總收入的11%。

目前設置了緩沖期,首次交存的平均比例為20%,不過按照要求,最終支付機構應將全部客戶備付金交存至集中存管賬戶。

第五個問題:看到這個政策,第三方支付大佬們心情好嗎?

這個大消息一出來,各家第三方支付平臺反應迅速,大家伙兒紛紛表示支持。

支付寶:堅決擁護此次央行的新規(guī),這一政策的出臺,有利于行業(yè)長期、健康可持續(xù)發(fā)展。

財付通(騰訊的支付平臺,包含微信支付、QQ錢包):支付機構備付金集中存管方案,是人民銀行在經(jīng)過充分市場調(diào)研的基礎上,出于保護支付機構用戶資金安全、維護支付體系穩(wěn)定運轉、對廣大人民群眾資金安全負責采取的舉措,財付通將積極配合、主動落實。

網(wǎng)易寶:堅決擁護本次央行的新規(guī)定,將堅持以提高支付技術、優(yōu)化支付服務為宗旨,為中小微用戶提供更加快捷、便民的支付服務。這樣制度的出臺有利于整個支付行業(yè)長期、健康、可持續(xù)的發(fā)展。

一派普天同慶、普大喜奔的景象。鼓掌。

第六個問題:這政策會讓咱以后多出錢嗎?

新規(guī)對于第三方支付來說,是個大大的利空。消費者可能會擔心,以后第三方支付機構會不會收一些支付服務費什么的?

可以說這個擔憂是沒有必要的。目前來看,支付行業(yè)競爭是比較充分、激烈的,中國銀聯(lián)跟商業(yè)銀行也在不斷切入,當大家選擇付款時早已不是單調(diào)的“支付寶”了,而是一堆的支付機構,消費者選擇還是比較多的。如果,第三方支付機構要征收支付服務費,無異于“自殺”。