線上支付誰(shuí)更勝一籌？

寫(xiě)在前面：

蘋(píng)果還能“紅”多久？這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、手機(jī)行業(yè)都在反復(fù)掂量的事兒。

什么時(shí)候能像蘋(píng)果那么“紅”？則應(yīng)該是大多數(shù)國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商心中不停盤(pán)算的焦點(diǎn)。

從某種程度上說(shuō)，蘋(píng)果的“明星效應(yīng)”多少會(huì)掩蓋它的一些短板，比如，近日來(lái)勢(shì)洶洶的Apple Pay，從支付技術(shù)或解決方案來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的微信支付、支付寶支付在技術(shù)或?qū)＠e累可能會(huì)強(qiáng)于蘋(píng)果，但這并未妨礙Apple Pay還能持續(xù)抓人眼球。

而這也應(yīng)該成為大多數(shù)國(guó)產(chǎn)手機(jī)廠商及互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者反復(fù)思量的問(wèn)題。

文/李俊慧

沒(méi)有誰(shuí)能像蘋(píng)果公司（Apple）這樣，能集萬(wàn)千寵愛(ài)于一身。

2月18日，ApplePay正式進(jìn)入中國(guó)。這項(xiàng)最早于2014年10月20日在美國(guó)上線的全新支付體驗(yàn)，剛一亮相就吸引了眾多眼球，并迅即在全球多個(gè)國(guó)家掀起一股ApplePay熱潮。

截至目前，Apple Pay已經(jīng)相繼進(jìn)入美國(guó)、英國(guó)、澳大利亞、加拿大和中國(guó)等五個(gè)國(guó)家，而Apple Pay進(jìn)入中國(guó)則是首次登陸亞洲國(guó)家。

值得一提的是，中國(guó)作為Apple Pay在亞洲首個(gè)登陸的市場(chǎng)，足以說(shuō)明中國(guó)在全球移動(dòng)支付市場(chǎng)或智能手機(jī)銷(xiāo)售市場(chǎng)的“份量”和重要地位。

而蘋(píng)果官網(wǎng)則顯示，Apple Pay在國(guó)內(nèi)首批合作銀行包括中行、農(nóng)行、工行、興業(yè)、交行等10多家銀行，基本可覆蓋到國(guó)內(nèi)大多數(shù)銀行卡用戶。

那么，在國(guó)內(nèi)已有微信支付、支付寶支付等多重移動(dòng)支付服務(wù)的大背景下，ApplePay為什么還能吸引眾多關(guān)注？而從支付技術(shù)層面來(lái)看，蘋(píng)果、騰訊及阿里巴巴，在NFC以及支付層面各家專(zhuān)利積累又如何？

1Apple Pay：不屬于第三方支付更受銀行青睞

蘋(píng)果支付服務(wù)（Apple Pay），本質(zhì)上并不屬于第三方支付或獨(dú)立支付服務(wù)，而是將近場(chǎng)通信技術(shù)（NFC）與銀行卡支付相結(jié)合的全新技術(shù)服務(wù)。

從技術(shù)層面看，Apple Pay核心安全組件包括Secure Element(簡(jiǎn)稱(chēng)SE)和Secure Enclave，前者是普通人能接觸到的最高安全保證級(jí)別硬件/軟件設(shè)備，其內(nèi)部包括微處理器、存儲(chǔ)及加密硬件，后者則可進(jìn)行Touch ID指紋數(shù)據(jù)識(shí)別。

從實(shí)際應(yīng)用來(lái)看，借助Apple Pay技術(shù)，用戶可用蘋(píng)果手機(jī)進(jìn)行免接觸支付，免去刷信用卡支付步驟。用戶的信用卡、借記卡信息事先存儲(chǔ)在手機(jī)中，用戶將手指放在手機(jī)的指紋識(shí)別傳感器上，將手機(jī)靠近讀卡器，即完成支付。

簡(jiǎn)單說(shuō)，Apple Pay實(shí)際上是利用技術(shù)將蘋(píng)果手機(jī)將銀行卡實(shí)現(xiàn)了“無(wú)卡化”、“數(shù)字化”和“可視化”，而整個(gè)支付流程或步驟，實(shí)際上還是銀行卡支付。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供“網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)”等非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)時(shí)，需取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，成為支付機(jī)構(gòu)。

而根據(jù)Apple Pay的技術(shù)原理和實(shí)際使用來(lái)看，它實(shí)際上是基于銀行端的創(chuàng)新服務(wù)，屬于傳統(tǒng)銀行卡刷卡服務(wù)或“銀行卡收單”服務(wù)鏈條中“銀行卡”卡端識(shí)別技術(shù)的創(chuàng)新，因此，并不需要蘋(píng)果公司取得“支付牌照”。

而從銀行端來(lái)看，由于Apple Pay不同于微信支付、支付寶等第三方支付，是完全基于銀行卡支付的創(chuàng)新服務(wù)，不會(huì)產(chǎn)生資金外流，也不會(huì)沖擊銀行卡業(yè)務(wù)，還無(wú)需銀行卡用戶額外承擔(dān)成本，就能實(shí)現(xiàn)更便捷的移動(dòng)支付，因此，它更容易獲得銀行端的青睞和支持。

2支付專(zhuān)利：騰訊涉足最早、蘋(píng)果申請(qǐng)量最少

雖然從技術(shù)原理上來(lái)講，Apple Pay、微信支付和支付寶支付存在著巨大區(qū)別，但是，從用戶直觀體驗(yàn)層面來(lái)看，這三種服務(wù)都屬于“免掏卡”的移動(dòng)支付，那么，從技術(shù)研發(fā)或?qū)＠季謱用鎭?lái)看，蘋(píng)果、騰訊、阿里巴巴作為這三種服務(wù)的主體，哪家會(huì)更強(qiáng)一些呢？

國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止目前，在國(guó)內(nèi)支付技術(shù)專(zhuān)利布局層面，蘋(píng)果公司提交了3件發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)，騰訊公司提交了46件發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)，阿里巴巴公司提交了32件發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)。其中，騰訊、阿里巴巴均有3件發(fā)明專(zhuān)利已獲得授權(quán)。

顯然，從專(zhuān)利申請(qǐng)規(guī)模來(lái)看，這三家的排序依次是騰訊、阿里巴巴和蘋(píng)果。

從申請(qǐng)時(shí)間來(lái)看，騰訊最早申請(qǐng)支付相關(guān)的專(zhuān)利可追溯到2005年12月，而阿里巴巴最早提交的支付專(zhuān)利申請(qǐng)則是在2006年7月，而蘋(píng)果最早提交的支付專(zhuān)利申請(qǐng)則是在2013年7月。

由此可見(jiàn)，雖然支付寶一度在支付市場(chǎng)處于絕對(duì)領(lǐng)先地位，但是，從專(zhuān)利布局時(shí)間來(lái)看，騰訊其實(shí)是最早的。

值得一提的是，騰訊最早申請(qǐng)的支付相關(guān)專(zhuān)利主要是基于移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商代收費(fèi)的支付技術(shù)，此外，從應(yīng)用領(lǐng)域來(lái)看，雖然名為“電子商務(wù)消費(fèi)支付”領(lǐng)域，但實(shí)際上更多聚焦在游戲領(lǐng)域。

而就Apple Pay所涉NFC技術(shù)來(lái)看，騰訊和阿里巴巴也具有專(zhuān)利布局。國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局網(wǎng)站的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止目前，騰訊提交了1件與NFC相關(guān)的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)且已獲得授權(quán)，阿里巴巴提交了2件與NFC相關(guān)的發(fā)明專(zhuān)利申請(qǐng)但尚未獲得授權(quán)。

從NFC相關(guān)專(zhuān)利技術(shù)布局時(shí)間來(lái)看，阿里巴巴的申請(qǐng)時(shí)間最早，首個(gè)與NFC相關(guān)的專(zhuān)利申請(qǐng)發(fā)生在2012年4月，騰訊的申請(qǐng)時(shí)間較晚，發(fā)生在2012年8月。

不過(guò)，從專(zhuān)利授權(quán)來(lái)看，騰訊提交的NFC相關(guān)專(zhuān)利已獲得授權(quán)，阿里巴巴提交的尚未獲得授權(quán)。

3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)：pple Pay站隊(duì)銀行 支付寶、微信“自立門(mén)戶”

事實(shí)上，微信支付、支付寶作為第三方支付服務(wù)，對(duì)銀行的銀行卡支付業(yè)務(wù)沖擊越來(lái)越大，這種沖擊不僅使得大量資金從銀行“搬家”到支付寶或微信支付體系中，造成銀行存款資金壓力，更重要的是，微信支付、支付寶還在努力構(gòu)建獨(dú)立于銀行卡支付的“體內(nèi)循環(huán)”或“金融閉環(huán)”服務(wù)，給銀行端的銀行卡支付業(yè)務(wù)構(gòu)成了巨大沖擊。

而Apple Pay由于并未單獨(dú)建立支付體系，資金不會(huì)在蘋(píng)果體系內(nèi)流入或流出，只是幫助銀行卡支付實(shí)現(xiàn)“無(wú)卡化”或“數(shù)字化”刷卡服務(wù)，所以，它對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)說(shuō)，更像是一根“救命稻草”。

它的出現(xiàn)或普及，有可能幫助銀行破解或緩解資金源源不斷流向微信支付、支付寶支付等尷尬局面，更重要的是，憑借銀行卡相對(duì)安全的支付形象以及蘋(píng)果用戶的高端屬性，它還有助于銀行面向高端用戶提供創(chuàng)新服務(wù)，改善自身形象。

因此，Apple Pay在國(guó)內(nèi)受到銀聯(lián)以及銀行們的“夾道歡迎”也就容易理解了，更重要的是，Apple Pay必然會(huì)產(chǎn)生一種示范效應(yīng)，帶動(dòng)更多的智能終端或智能手機(jī)介入基于NFC的支付服務(wù)，而這顯然是銀行端樂(lè)見(jiàn)其成的趨勢(shì)或浪潮。

當(dāng)越來(lái)越多的智能手機(jī)開(kāi)通了或具備了類(lèi)似Apple Pay的支付體驗(yàn)，在支付環(huán)節(jié)或支付體驗(yàn)上，較微信支付、支付寶支付等第三方支付更便捷、更省事的NFC支付，必將對(duì)各類(lèi)第三方支付產(chǎn)生巨大沖擊。

值得注意的是，今年以來(lái)，微信支付等第三方支付各種收費(fèi)項(xiàng)目“蜂擁而至”，而各大銀行則紛紛加入了銀行卡轉(zhuǎn)賬免費(fèi)大軍，究其背后的原因，還是在于銀行卡間資金與第三方體系內(nèi)資金的爭(zhēng)奪。

眾所周知，資金或存款是銀行的“命根”，沒(méi)有了資金或存款，傳統(tǒng)的銀行商業(yè)模式將受到巨大“擠壓”。

由此可見(jiàn)，銀行卡間資金與第三方體系內(nèi)資金的爭(zhēng)奪將會(huì)在未來(lái)更加激烈，而這也為各類(lèi)支付技術(shù)創(chuàng)新留下了想象空間。